더 이상 소셜 시큐리티 연금 의존말라

“더 이상 소셜 시큐리티 연금 의존 말라”

결국은 개인 저축 필요… 은퇴후를 준비하는 요령
빠를 수록 좋다. 수입 10~15% 저축, 40대에 시작하면 25%저축해야

재정전문가들은 65세를 은퇴연령으로 잡을 때, 현재 수입의 75%를 보장하려면 적어도 20년간은 충분한 저축을 해두어야 한다고 지적한다. 그러나 대부분의 미국인들이 은퇴 후에 자신들의 생활수준을 유지할 수 없을 것으로 판단된다는 연구가 속속 나오고 있다.

은퇴 후의 생활에 대한 경고는 미국의 주식시장이 붐을 이루던 시기에 시작된 것이다. 지난 1983년부터 1998년 사이에 다우 존스 산업은 무려 777%나 치솟았지만 같은 시기에 중간수준의 은퇴자들의 재정은 19만7천불에서 17만5천불로 11% 감소했었다. 이들 중 일부는 충분한 저축을 하지 않았을 것이고 일부는 투자를 잘못했을 수도 있다. 중요한 것은 기업에서 관리하는 연금 플랜을 개인이 관리하는 401(k)로 옮긴 것이 많은 사람들에게 상처를 입혔다는 사실이다. 전문가들은 은퇴를 위한 저축면에서는 종래의 혜택이 더 나았었다고 지적한다. 그 때는 매달 고용주가 보장하는 혜택을 받을 수 있었기 때문이다. 그러나 401(k)는 기본적으로 개인이 책임져야 하는 것이다.

10년내 은퇴하는 미국인의 25%가 종래의 연금도 401(k)도 없다. 그들은 그 동안 언제나 저축을 위해 돈을 떼어 놓는 것보다 더욱 중요한 일들이 있어왔다고 말한다.

그러나 무엇보다도 중요한 것은 개인의 저축이며 이 것은 빨리 시작할수록 좋다고 전문가들은 입을 모은다. 적어도 수입의 10-15%는 떼어 저축을 하고 나머지로 생활하도록 습관을 들여야 한다는 것이다. 이들은 또한 만일 이 같은 저축을 40대나 50대에 시작한다면 연봉에서 25%는 저축해야 하며 이 것은 대단히 힘든 도전이 될 것이라고 말한다.

현재 15%의 미국인들에게 은퇴에 대비한 저축이 없으며 60세 이상의 은퇴자들 가운데 반이 소셜 시큐리티 연금을 그들의 가장 큰 수입원으로 의존하고 있다. 50대에 들어선 많은 사람들이 이제라도 저축을 시작하려고 25%의 수입을 저축하고 있지만 이 처럼 늦게 시작하고도 65세 이후에 재정적으로 안정되게 하려면 더욱 열심히 일해야 할 것이다.

미국인 가운데 편안한 은퇴를 위해 필요한 생활비를 미리 계산해 보는 사람들은 불과 3분의 1에 지나지 않는다. 재정계획 전문가들은, 일단 이렇게 계산을 해보기만 해도 저축습관이 달라지게 된다고 말한다.

현재 연령에 상관없이 적용할 수 있는 재정 전문가 카렌 홉슨의 은퇴준비 요령을 소개한다.

투자는 일찍시작해야 : 일찍 시작하는 것은 좋은 습관을 키우는 데 가장 중요하다. 25세의 직장인이 매달 2백불씩 40년을 저축한다면 이 사람은 연간 10%의 이자를 합해 65세가 되면 1백26만4천8백16불의 저축액을 갖게 된다. 그러나 같은 수입의 직장인이 이 같은 저축을 45세에 시작한다면 65세에 15만1천8백74불을 모을 수 있게 된다.

401(k)를 최대한으로: 20대나 30대의 직장인들 가운데는 불과 3분의 1정도만 401(k)를 최대한으로 한다. 많은 기업들이 직장인들이 정한 401(k) 액수에 준해서 저축을 보조해 주고 있다는 사실을 감안한다면 401(k)에 적은 돈을 투자하는 사람들은 그만큼 손해를 보게 되는 것이다.

소셜 시큐리티에 의존하지말라 : 개정되지 않은 상태에서 엄청난 수의 베이비 붐 세대가 은퇴하면서 소셜 시큐리티 연금은 2037년이면 바닥이 날 것으로 예측된다. 따라서 현재 29세 미만이라면 은퇴 후에 국가보조는 기대하지 않는 것이 현명하다.

적극적인 중년이 돼야 : 중년이 되어서도 투자에는 계속 적극적이어야 한다. 자신이 수명에 대해 오산을 하고 있기 때문에 대부분의 사람들이 중년이 되면 지나치게 처지거나 지나치게 서두르는 경향이 있다. 그러나 이 것은 큰 실수를 하는 것이다. 또한 직장을 옮기더라도 401(k)는 인출하지 않는 것이 현명하다. 여기에는 10%의 벌금이 부과될 뿐만 아니라 세금혜택도 보지 못한다. 지난 1999년에 평균 401(k) 어카운트는 5만5천불이었다. 물론 이 돈을 인출해 필요한 곳에 사용할 수도 있지만 그 것을 30년간 그대로 놔둔다면 이자를 10%로 할 때 95만9천7백17불을 얻게 된다.

목표를 세우라 : 지나치게 준비해서 손해볼 것은 없다. 은퇴 후에 생활비가 떨어져 85세에 다시 일을 시작한다는 것은 은퇴계획 중 하나가 될 수 없다. 또한 95세까지 살 것으로 계획하는 것이 좋다. 오늘 날 34세 여성들 16명 가운데 한 명은 1백세까지 살 수 있는 것으로 예측하고 있다.

자신의 생활비를 알아야 : 은퇴 후에도 현재와 같은 지출을 할 것으로 계획해야 한다. 대부분의 사람들이 은퇴 후에는 주택 모게지 지불이 모두 끝난 상태가 될 것이므로 현재 생활비에 60-70% 정도면 될 것으로 예상한다. 그러나 물가인상, 헬스케어 비용 증가, 여행 등의 비용을 감안한다면 현재와 비슷한 지출 수준이 될 것이다.

얼마나 필요한가? : 은퇴 후 연간 총 지출액의 5%만 사용한다고 생각해야 한다. 예를 들어 일년에 3만불이 필요하다면 최소한 60만불은 저축해 두어야 한다는 것이다.

이 같은 금액은 현재는 아마도 지나치게 많은 금액으로 보일 것이다. 그러나 하루라도 빨리 은퇴저축 계획을 세워야 하는 것이 오늘 날의 현실이다.